导读退休前每月工资7000多元，退休后每月养老金仅仅3000多元，产生这个问题的原因主要有三个：首先，缴费年限不足。缴费年限短的原因可能有很多，比如说本身是女性....

退休前每月工资7000多元，退休后每月养老金仅仅3000多元，产生这个问题的原因主要有三个：

首先，缴费年限不足。缴费年限短的原因可能有很多，比如说本身是女性工龄就短，也有的是单位没有按规定缴纳社会保险，还有可能是当时本身就没有建立养老保险制度。甚至还有可能是因为提前退休导致工龄短。

我国真正实施社会养老保险制度改革是1991年开始的，各地实施的时间不一样。在此之前有关的退休制度，根本不考虑养老保险基金的收支问题，也不考虑个人的积累因素。那是一种有国家确定养老待遇的国家保险模式。

在国家保险模式下，个人无须缴费，退休待遇跟本人退休前的工资一定比例挂钩，一般都是50%~70%以上，一些职工甚至能达到100%。

实施养老保险制度以后，缴费年限40年才能形成，70%~80%的养老替代率。

按照现在的养老金计算公式，如果我们始终按照100%基数缴费，40年退休基本养老金＝40%的退休上年度社会平均工资的基础养老金＋积累的个人账户养老金。

如果是养老保险个人账户的记账利率恰好等于社会平均工资的增长率，或者是说社会平均工资不变，100%基数缴费产生的个人账户养老金是27.63%的社平工资。

实际上，由于养老保险的缴费基数是按照本人的应发工资来核定的，包含了社保、公积金个人负担部分以及个人所得税。这种人们到手的工资，实际上只有缴费基数78%~85%左右。

在到手工资85%的情况下，缴费40年养老金替代率能达到80%，这样就能够足够维持养老了。

第二，缴费基数不高。很多企业或灵活就业人员缴纳社会保险的基数根本就没有按照国家要求来缴纳，大多数人都是按照当地的最低缴费基数来缴纳的，特别是一些地方最低缴费基数甚至低于60%，像深圳市现在最低缴费基数是按照最低工资来确定的。

缴费基数低，产生的养老金待遇也会低。特别是个人账户养老金的积累，是按照缴费基数的8%进行的。

第三，没有建立补充养老金机制。实际上从2003年开始，国家就建立了企业年金补充养老机制。2014年10月实施机关事业单位养老保险制度改革以后，也实施了职业年金补充养老保险机制。企业年金和职业年金制度也将大大提升退休人员的养老金待遇水平。

现在有的退休老人企业年金个人账户里有五六十万元，每月能提升两三千元的养老金呢。年金的最高记入比例是个人4%、单位8%，相当于个人账户养老金的1.5倍。

这种情况下，原先缴费40年养老金替代率就能达到80%的情况，可以提前到30年甚至更短。

随着社会的不断发展，我们的养老逐渐将推动社会化变革，国家养老金、私人养老金制度将并行发展。如果不好好积累，养老金待遇真的会很低的。

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