导读想起婴儿，大概脑海中会浮现藕节一样的小胳膊，带肉坑的小胖手，懵懵萌萌的笑脸，再附带上自己脸上一款姨母笑。婴儿这种可爱的小生物，就是治愈良药啊～想给可爱的小宝....

想起婴儿，大概脑海中会浮现藕节一样的小胳膊，带肉坑的小胖手，懵懵萌萌的笑脸，再附带上自己脸上一款姨母笑。

婴儿这种可爱的小生物，就是治愈良药啊～

想给可爱的小宝贝买份保险，但是因为出生时，健康有异常，竟然被拒保了。

心情简直down到了极点。

怎么办呢？别急，保哥给你支招。

一、健康异常有哪些核保结果？

宝宝健康异常买保险一般会有5种结果：

1.正常投保

这种情况一般是告知的事项对投保的影响不大，保险公司会给出正常投保的结论。

2.加费承保

已有病史增加了以后罹患重疾的风险，需要比普通人更高的费率进行投保。

3.除外责任

某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他脏器还好，这时通常会给出除外承保的结果。也就是说，除外的器官/部位发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，其他部位的疾病出险还是可以正常获得理赔滴。

4.延期受理

目前健康状况不明，需要一定时间观察，待观察期过后，保险公司再决定要不要承保。

5.拒保

保险公司判断健康异常发生的可能性较大，做出拒保的决定。

即使是走到拒保的最后一步，大家也不要难过，因为大家也要知道，保险公司的承保标准不是统一的，有的承保标准较高，有的较低，这家拒保并不意味着另外一家也拒保。

所以，如果因为宝宝健康有异常，造成投保困难的爸爸妈妈们，也不要灰心丧气，保哥建议你有这些路可以走：

第一，因为每款保险产品健康告知并非完全相同，同等疾病程度，有些产品不能通过健康告知，有些保险产品则可以。

即使在一款产品上折戟，并不意味着在其他保险上也是如此，所以大家可以多尝试几款保险产品。

第二，如果健康告知不符合，可以尝试网销的智能核保。在这步中，第一条也同样适用。

第三，如果智能核保也通不过的话，那么可以申请人工核保。同样，在这步中，第一条也同样适用。

其实以上三条不仅适用于婴幼儿健康异常投保步骤，也同样适用于成年人、老年人······

二、不同健康状况，不同投保标准

适合宝贝买的保险，保哥推荐重疾险、医疗险、意外险。

意外险通常很容易买到，对于健康几乎没有要求，所以我们重点看下重疾险和医疗险。

1.早产、体重不足2.5公斤

早产一般指出生胎龄未满37周；低出生体重儿，即出生时体重不足2.5公斤的。

或者出生时有窒息史、难产、产伤的婴幼儿。

有过这种病史的儿童，买重疾险的时候，一般年龄大于三周岁，且无并发其他疾病，就可以投保了。

因为这种情况核保规则比较统一，保哥就不列表了，大家如果想要了解某款产品的投保细则，可以在文章下面留言喔～

2.急性炎症

买重疾险的时候，前几条一般会有这个要求：最近两年内因健康异常发生过连续服药2个月、住院或手术的，就需要健康告知一下：

但像肺炎、支气管炎等都是婴幼儿极易得的疾病，也会经常因为这种疾病而导致住院，是不是就意味着通不过健康告知了？

保险公司也考虑到了这点，因为是普通常见病，所以如果是像急性肠胃炎、急性阑尾炎之类的疾病住院，是可以除外告知的，也是很贴心的一个规定了：

表1 急性炎症可投保险产品

3.新生儿黄疸

出生未满28天的宝宝出现黄疸，是新生宝宝常见的临床体征，一般有生理性黄疸、病理性黄疸，也有母乳性黄疸等。

生理性黄疸，一般是不需要治疗的，会自行消退，而已经消退的，是可按标准体承保的。

在健康告知中，无论是生理性黄疸还是病理性黄疸，只要是治愈后无并发症的，是可以按照标准体承保的：

表2 新生儿黄疸可投保险产品

4.卵圆孔未闭

卵圆孔是胎儿时期左右心房的一个血液通道，一般出生一年内，随着宝宝的自身肺循环的建立，宝宝左右心房间的血流就会断绝，卵圆孔也会随之闭合。

但如果超过3岁，卵圆孔仍无法正常关闭，就达到了临床“卵圆孔未闭”的诊断标准。

大多数重疾险对卵圆孔未闭均可以进行智能核保，如果仅仅是单纯的卵圆孔未闭，并且已经长好了，复查心脏彩超无异常，有很多重疾险产品可以选择：

表3 卵圆孔未闭可投重疾险产品

以上是保哥列举的一些宝宝常见疾病的投保策略，如果保哥上文中，没有解决大家的问题，欢迎在文章下面留言。

最后，保哥还是要提醒大家，宝宝健康异常买保险，不要担心买不到，多试几家，总能找到合适的。

总结

1.健康异常买保险，如果在这家买不到合适的产品，没关系，可以试试另一家；健康告知通不过，一定试试智能核保；智能核保还是通不过，没关系，我们还有人工核保！

大不了就这5种情况嘛：正常承保、加费承保，除外承保、延期受理、拒保。

2.宝宝健康异常，不同身体状况，买保险的情况是不同的哟：

1）早产、体重不足2.5公斤，一般年龄大于三周岁，且无并发其他疾病，就可以投保了。

2）急性炎症，像扁桃体炎、上呼吸道感染等，也是可以投保的。

3）新生儿黄疸，治愈后，是不影响投保的。

4）卵圆孔未闭，一般不涉及其他功能或器质性异常或改变，有很大概率可以买到保险喔～